Mýty o finanční nezávislosti

Častým tématem našich článků je finanční nezávislost. Jedná se totiž o jeden z obvyklých cílů lidí, kteří se rozhodli začít zhodnocovat svoje peníze investováním. Díky snadno dostupným produktům (například ETF) mohou reálně dosáhnout finanční nezávislosti i „běžní smrtelníci“, obzvlášť v kombinaci s omezováním zbytečných výdajů. V posledních letech se pro takové lidi rozšířil název FIRE movement (Financial Independence, Retire Early – volně přeloženo finanční nezávislost, předčasný důchod). Slovo movement, česky hnutí, naznačuje, že se jedná o organizovanou skupinu, která se snaží dosáhnout nějaké změny ve společnosti. To je zavádějící, jde spíš o jednotlivce, kteří mezi sebou sdílí nadšení pro stejný cíl. Termín hnutí se v článku bude vyskytovat v zájmu zachování anglické terminologie, bylo by však chybou představovat si pod tímto pojmem davy mileniálů, kteří před vládními budovami s transparenty v rukou usilují o státní důchod pro třicátníky.

Ovšem na akronymu FIRE už není co kritizovat. Tam je sdělení jasné a přesné. Cílem zastánců FIRE opravdu je dosažení finanční nezávislosti v co možná nejnižším věku, aby mohli odejít do předčasného důchodu z vlastních peněz. A to právě tím, že kromě investování také omezují své pravidelné výdaje, aby měli více peněz na investování a zároveň snížili cílovou částku (když se rozhodnu přestat pít kávu, ušetřím dvakrát – jednou za kávu, kterou přestanu nakupovat, a podruhé za nákupy kávy v důchodu, na které již nemusím šetřit). Omezení výdajů přitom nemá nijak snížit kvalitu života daného investora, mělo by tedy jít spíše o sérii kroků, které mají kromě ušetření peněz i jiné pozitivní účinky, než o radikální změnu životního stylu pouze za účelem ušetřit. Například častější vaření jídla doma může být levnější, ale taky zdravější či zábavnější než stravování v restauraci, zatímco rozhodnutí jíst zbytek života jen rýži a brambory sice ušetří peníze, ale asi nebude moc zdravé, ani moc zábavné.

Univerzální recept na dosažení finanční nezávislosti samozřejmě neexistuje, jednoduché shrnutí čísel, na nichž je hnutí FIRE založeno, je možné najít v článku Jak odejít do důchodu ve třiceti. Ve zkratce jde o to, vybudovat takové portfolio, které svými výnosy dlouhodobě pokryje všechny vaše výdaje. Bloger Peter Adeney, kterého v článku zmiňujeme, se řadí mezi ty, kteří dokazují, že filozofie FIRE funguje – a nejčastější argumenty proti ní jsou podle něj zcela chybné:

„FIRE je jen pro bohaté“

Oponenti hnutí často míří svou kritiku na to, že o finanční nezávislosti se většinou mluví v procentech. Investujte 65 % svých příjmů a můžete odejít do důchodu za 10 let. Jak se potom úspora dvou třetin všech příjmů aplikuje na člověka, který má měsíční mzdu 25 000 korun? Už jen nájem a jídlo vyjde minimálně na ty dvě třetiny, které má ušetřit.

Úplná finanční nezávislost samozřejmě není cíl, kterého můžou všichni dosáhnout. Někomu se to podaří v nízkém věku, někdo nezávislost zvládne načasovat akorát na odchod do důchodu… A jiní bohužel se svým současným příjmem nikdy nezávislí nebudou, ani když budou pečlivě šetřit každou korunu. To však neznamená, že pro ně FIRE nemá smysl. I lidé s nižšími příjmy utrácejí peníze za věci, které nepřináší reálný užitek. Na jídlo do restaurace třeba nechodí každý den, ale přesto si ho jednou týdně neodpustí. Nechodí každou sobotu na koktejly do centra Prahy, ale dají si pár piv s kamarády. Bylo by hloupé hrát si na puritány a tvrdit, že by lidé neměli pít pivo a jíst v restauraci, je ovšem pravda, že stovky se postupně nasčítají a po zainvestovaní můžou vydělat statisíce. A člověk, který umí šetřit s nižším příjmem, dostává se zvýšením příjmu do ruky silnou zbraň – peníze, které nemusí utratit. Ty ho pak můžou dostat na cestu k finanční nezávislosti.

„Důchod ve třiceti? Takže ty nechceš pracovat?“

Další častá kritika se týká druhé poloviny akronymu FIRE – retire early (předčasný důchod). Toto slovní spojení totiž může budit dojem, že dnešní mladí lidé si chtějí rychle našetřit a pak přestat pracovat. Je však důležité si uvědomit, že fakt, že vám vaše finanční situace umožňuje odejít do důchodu, ještě nutně neznamená, že si dáte nohy na stůl a v životě už nesáhnete na práci. Lidé, kteří jsou schopni dosáhnout finanční nezávislosti v relativně nízkém věku, jsou zpravidla velice pracovití. Finanční nezávislost pro ně tedy není znamením, že je čas přestat pracovat. Jedná se jen o jakousi pojistku, která jim umožňuje kdykoliv změnit práci, více riskovat při podnikání či si určovat vlastní pracovní tempo.

„Utrácení přináší štěstí“

Říká se sice, že štěstí si za peníze nejde koupit, mnoho lidí si však myslí, že opak je pravdou. Nabízí se otázka, co je štěstí. A je dost možné, že ten, kdo utrácí velké množství peněz, aby štěstí dosáhl, má k odpovědi nejdál ze všech. Může si totiž dovolit utrácet za dočasné uspokojení ve formě víceméně zbytečných produktů. Naopak člověk, který šetří, může přijít na to, že je šťastný a vlastně ho to nic nestálo. Když budete každý týden platit tisíce korun za osobního trenéra, budete víc fit, než když budete cvičit podle rad na internetu? Obě možnosti vám můžou přinést štěstí, je však jasné, která vás vyjde levněji.

Jaké další mýty Adeney vyvrací? Pokud ovládáte angličtinu, určitě si přečtěte si článek na jeho blogu. Jeho názory určitě stojí za přečtení i pro ty, kteří se nechtějí stát „bojovníky“ za hnutí FIRE.

Vaše peníze
mají na víc